三井住友ゴールド（NL）100万円修行のやり方│JAL PAY→ANA PAY→楽天キャッシュで年4万pt

2025年11月23日2026年10月13日

三井住友ゴールドカード（NL）は、年間100万円を使うと年会費が永年無料になり、1万Vポイントが還元されます。

問題は「100万円をどう使うか」です。

この記事では、買い物をせずにチャージだけで100万円修行を達成する方法と、その結果として得られる年間4万円分のポイントについてまとめます。

【始める前に必ず確認】

カードは必ず Mastercard を選んでください。

VISAだとチャージに手数料がかかります。

私は普段、三井住友カードを3枚使い分けています。

カード	用途
Oliveフレキシブルペイゴールド（VISA）	普段使い（銀行のカード）
三井住友ビジネスオーナーズゴールド	事業経費用
三井住友ゴールドカード（NL）Mastercard	投資・チャージ用 ← この記事の主役

初年度はともかく、2年目以降も還元率1%を維持するには年間100万円を使う必要があるので、その条件をクリアするために修行をします。

得られるもの：年間4万円分のポイント

項目	得られるもの
年100万円の使用	5,000ポイント＋ 1万ポイント特典（1.5%還元）
年120万円のクレカ積立（投信即売）	1.2万Vポイント（1%還元）
JALマイル	5,000マイル（0.5%還元）
ANAマイル	5,000マイル（0.5%還元）
楽天キャッシュ60万円のつみたて投資	3,000楽天ポイント（0.5%還元）
楽天ペイで使用	1.5%還元（※月2回提示）
まとめ	220万円使って、年間4万円分のポイント付与

※120万円は投信即売で戻る計算です

【還元率の読み方に注意】

「還元率4%」というのは、100万円修行の100万円に対しての数字です。

実際に動かすのは年間220万円なので、

総額に対しては約1.8%になります。

ただし120万円は投信即売ですぐ戻るので、実際に消えるお金ではありません。

メリット

100万円を使うと1万Vポイントが付与され、トータル1.5%還元になります。つまり1.5万円分のポイントが返ってきます。

加えて、クレカ積立で毎月1,000ポイント（年1.2万ポイント）が付与されます。

SBI証券│クレカ積立の即売りで毎月約1,000ポイントを得る方法 クレカ積立して即売却するだけで、毎月1,000ポイント（年1.2万pt）が手に入ります。

デメリット（先に読んでください）

正直に書いておきます。

① 投資に100万円使っても、修行にはカウントされません

クレカ積立の120万円は100万円修行の実績になりません。

別途100万円を使う必要があります。

② 年間220万円を動かすことになります

100万円（修行）＋ 120万円（クレカ積立）＝ 220万円。

それなりに余裕資金が必要です。

③ 100万円分の楽天キャッシュが余ります

60万円はつみたて投資に使えますが、残り40万円の使い道を

考えないといけません。

つみたてNISAは月5万円までなので、消化に時間がかかります。

この3つを許容できないなら、修行はやらないほうがいいと思います。

100万円修行のやり方

100万円修行とは、100万円を使って特典達成の条件を満たすことです。

初回達成すると、年会費5,500円が永年無料になります。

ただ100万円を使うのではなく、できるだけ還元ポイントを得ながら、最終的に楽天キャッシュにしてしまうのが一番お得な使い方だと思います。

楽天キャッシュは毎月5万円をつみたてNISAに使えますし、楽天ペイとして支払いもできるので便利です。

全体の流れ

三井住友ゴールド（NL）Mastercard
    ↓ チャージ（月最大30万円）    → JALマイル 200円=1マイル
  JAL PAY
    ↓ チャージ（月最大30万円）    → ANAマイル
  ANA PAY
    ↓
  楽天Edy（月最大10万円・Android限定）
    ↓
  楽天キャッシュ（月最大10万円）
    ↓
  つみたてNISA（月5万円）／楽天ペイ／Apple Gift Card

カード1回の利用で、マイルとポイントが二重三重に付くのがこのルートの狙いです。

チャージ上限の一覧

	1回	1日	1か月
JAL PAY	5万円	10万円 ※24時間経過しないと翌日チャージ不可	30万円 ※720時間経過が必要
ANA PAY	10万円	10万円	30万円
楽天Edy	2.5万円（残高上限5万円）	制限なし	制限なし
楽天キャッシュ	—	—	10万円

JAL PAYはショッピング専用コース／ショッピング＋ATMコースの場合

【ボトルネックは楽天キャッシュの月10万円です】

JAL PAY・ANA PAYは月30万円までチャージできますが、

楽天キャッシュは月10万円まで。

つまり100万円を楽天キャッシュにするには10か月かかります。

ここが最大の制約です。

達成までのペース

毎月、三井住友ゴールドカード（NL）を30万円 × 3回＋ 10万円 × 1回で使います。

100万円を使い切るまでに4か月かかります。

もちろん普段の買い物に使えば、もっと早く達成できます。私の場合はOliveフレキシブルペイゴールドもあるので、NLはチャージにしか使いません。

① JAL PAYにチャージ

JAL PAYに三井住友ゴールドカード（NL）を登録してチャージします。

月最大30万円チャージしますが、チャージの条件が厳しいので注意してください（1回5万円、1日10万円、24時間の間隔が必要）。

面倒ですが、数日かけて毎月チャージします。

付与されるJALマイル

JAL PAYチャージ：200円＝1マイル
チャージして5日後に付与

100万円なら5,000マイル手に入ります。

1万マイルは1万dポイントに交換可能で、さらに10%増量キャンペーンの対象なので、1.1万dポイントになります。

マイルの有効期限は36か月なので、3年以内に1万マイルを貯めて交換するのが良いと思います。

② ANA PAYにチャージ

JAL PAYで発行したカードを使って、ANA PAYにチャージします。

JAL PAYに10万円チャージしたら、すぐにANA PAYへ移動させましょう。

付与されるANAマイル

付与のタイミングは、チャージして1〜2か月以内です。

当月1日〜10日までの確定分 → 原則その月の12〜20日頃に積算
当月11日〜20日までの確定分 → 原則その月の22日〜末日に積算
当月21日〜月末の確定分 → 原則翌月2日〜10日頃に積算

100万円なら5,000マイル手に入ります。

1万マイルで1万Vポイントと交換できます。こちらも有効期限は36か月です。

③ 楽天Edyにチャージ（Android限定）

2.5万円のチャージを2回繰り返して、月10万円までチャージします。

上限	備考
1回のチャージ制限	2.5万円まで
楽天Edyの残高上限	5万円まで
1日または1か月の制限	制限なし

Android限定なので、iPhoneの方はこのルートが使えません。

④ 楽天キャッシュにチャージ

毎月10万円（上限）を、楽天Edyから楽天キャッシュにチャージします。

100万円をチャージしきるには10か月かかります。

さらに、つみたてNISAでは月5万円までしか使えないので、消化にはかなりの時間がかかります。

そんなときは、Apple Gift Cardを楽天キャッシュで購入するのもおすすめです。

楽天キャッシュ│楽天市場でApple Gift Cardをお得に買う方法 100万円分の楽天キャッシュを年内に使い切るのは難しいので、その出口として使えます。

まとめ

三井住友ゴールドカード（NL）は100万円修行で年会費永年無料＋1万Vポイント
カードは必ずMastercard（VISAはチャージに手数料）
ルートは JAL PAY → ANA PAY → 楽天Edy → 楽天キャッシュ
マイルとポイントが重なって、年間4万円分の還元
ただし年間220万円を動かす必要があり、40万円分が余ります
楽天キャッシュは月10万円が上限。消化に10か月かかります

個人でクレジットカードを年間100万円使うのは大変ですが、100万円修行は無駄な消費を抑えられるので、損はしないはずです。

ただし——この手の「100万円修行カード」が増えてくると、資金も作業量も増えます。1枚くらいがちょうどいい気がします。

招待コード・紹介リンクまとめ

口座開設やアプリ登録をする前に、使える招待コードがないか確認しておくと取りこぼしを減らせます。

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よくある質問：三井住友ゴールド（NL）の100万円修行について

100万円修行とは、何ですか？

記事では、100万円を使って特典達成の条件を満たすことで、初回達成すると年会費5,500円が永年無料になるとしています。三井住友ゴールドカード（NL）は、年間100万円を使うと年会費が永年無料になり、1万Vポイントが還元されます。

どのカードを選べばよいですか？

記事では、カードは必ずMastercardを選び、VISAだとチャージに手数料がかかるとしています。筆者は三井住友カードを3枚使い分けており、NLのMastercardは投資・チャージ用としています。

なぜ、100万円修行をするのですか？

記事では、初年度はともかく、2年目以降も還元率1%を維持するには年間100万円を使う必要があるので、その条件をクリアするために修行をするとしています。

修行で得られるものは、何ですか？

記事の表では、年100万円の使用で5,000ポイント＋1万ポイント特典（1.5%還元）、年120万円のクレカ積立（投信即売）で1.2万Vポイント（1%還元）、JALマイル5,000マイル、ANAマイル5,000マイル、楽天キャッシュ60万円のつみたて投資で3,000楽天ポイント、楽天ペイで使用1.5%還元（月2回提示）で、220万円使って年間4万円分のポイント付与としています。

「還元率4%」は、そのままの意味ですか？

いいえ。記事では、「還元率4%」は100万円修行の100万円に対しての数字で、実際に動かすのは年間220万円なので、総額に対しては約1.8%としています。ただし120万円は投信即売ですぐ戻るので、実際に消えるお金ではないとしています。

デメリットは、何ですか？

記事では、①クレカ積立の120万円は100万円修行の実績にならず、別途100万円を使う必要がある、②年間220万円を動かすことになり、それなりに余裕資金が必要、③100万円分の楽天キャッシュが余り、60万円はつみたて投資に使えるが残り40万円の使い道を考える必要がある、の3つを挙げています。この3つを許容できないなら、修行はやらないほうがいいとしています。

修行の全体の流れは、どうなっていますか？

記事では、三井住友ゴールド（NL）Mastercard→JAL PAY（月最大30万円・200円＝1マイル）→ANA PAY（月最大30万円）→楽天Edy（月最大10万円・Android限定）→楽天キャッシュ（月最大10万円）→つみたてNISA（月5万円）／楽天ペイ／Apple Gift Card、というルートとしています。カード1回の利用で、マイルとポイントが二重三重に付くのがこのルートの狙いです。

チャージ上限は、いくらですか？

記事の表では、JAL PAYは1回5万円・1日10万円（24時間経過しないと翌日チャージ不可）・1か月30万円（720時間経過が必要）、ANA PAYは1回10万円・1日10万円・1か月30万円、楽天Edyは1回2.5万円（残高上限5万円）で制限なし、楽天キャッシュは1か月10万円です。JAL PAYはショッピング専用コース／ショッピング＋ATMコースの場合で、上限は変わることがあるため、最新は公式で確認してください。

ボトルネックは、どこですか？

記事では、ボトルネックは楽天キャッシュの月10万円で、JAL PAY・ANA PAYは月30万円までチャージできても、100万円を楽天キャッシュにするには10か月かかり、ここが最大の制約としています。

JAL PAYのマイルは、いつ、いくら付きますか？

記事では、JAL PAYチャージは200円＝1マイルで、チャージして5日後に付与され、100万円なら5,000マイルとしています。1万マイルは1万dポイントに交換可能で、10%増量キャンペーンの対象なら1.1万dポイントになり、マイルの有効期限は36か月なので、3年以内に1万マイルを貯めて交換するのが良いとしています。

ANA PAYのマイルは、いつ付きますか？

記事では、付与のタイミングはチャージして1〜2か月以内で、当月1日〜10日確定分は原則その月の12〜20日頃、11日〜20日確定分は22日〜末日、21日〜月末確定分は翌月2日〜10日頃に積算されるとしています。100万円なら5,000マイルで、1万マイルで1万Vポイントと交換でき、有効期限は36か月です。

楽天Edyのルートは、誰でも使えますか？

いいえ。記事では、楽天Edyへのチャージ（2.5万円を2回繰り返して月10万円まで）はAndroid限定で、iPhoneの人はこのルートが使えないとしています。

余った楽天キャッシュは、どう使いますか？

記事では、つみたてNISAでは月5万円までしか使えず消化にかなりの時間がかかるため、Apple Gift Cardを楽天キャッシュで購入するのもおすすめとしています。100万円分の楽天キャッシュを年内に使い切るのは難しいので、その出口として使えるとしています。