「新NISAはできるだけ早く1,800万円の上限枠を埋めたほうがお得」と言われます。
では実際、いつまでに埋まるのか。自分の積立ペースで計算してみました。
【結論】
毎月の積立額 1,800万円が埋まるまで 月30万円（上限） 5年 月10万円 15年 月5万円 30年 月30万円は現実的ではありません。 個人でこれを毎月出せる人は限られます。
現実的な着地点は月10万円・15年。ここを目指すのが、
多くの人にとっての「早く埋める」だと思います。
配当金も非課税になるので、ずっと持っておく高配当株こそ新NISAが向いています。
新NISAの年間上限
まず復習です。
| 投資枠 | 年間上限 | 月あたりの上限 |
|---|---|---|
| つみたて投資枠 | 120万円 | 10万円 |
| 成長投資枠 | 240万円 | 20万円 |
| 合計（年間） | 360万円 | 月30万円 |
個人で毎月30万円は、とんでもなくハードルが高いです。
これを5年続けられれば最短で埋まりますが、現実にはもっと時間がかかります。
| 年 | つみたて投資枠 | 成長投資枠 | 合計 |
|---|---|---|---|
| 1年目 | 年120万円（月10万） | 年240万円（月20万） | 360万円 |
| 2年目 | 同上 | 同上 | 360万円 |
| 3年目 | 同上 | 同上 | 360万円 |
| 4年目 | 同上 | 同上 | 360万円 |
| 5年目 | 同上 | 同上 | 360万円 |
| 合計 | 600万円 | 1,200万円 | 1,800万円 |
実際の積立状況（2025年時点）
参考までに、私の状況です。
新NISA開始時は月3.3万円、現在は月5.1万円ほど積み立てています。
| 枠 | 年間上限 | 合計（年内の利用予定含む） |
|---|---|---|
| つみたて投資枠 | 120万円 | 610,000円（月5.1万円） |
| 成長投資枠 | 240万円 | 648,000円（月5.4万円） |
| 合計 | 360万円 | 1,258,000円 |
2025年の成長投資枠は、NTT・ソフトバンク・KDDIなど長期優待目的で、無理をして先行投資しました。
年間上限360万円に対して、実際は約126万円。3分の1くらいのペースです。
つみたて投資枠を2030年までに埋めるシミュレーション
以下、すべてChatGPTに計算してもらった、私の状況でのシミュレーションです。
| 年 | 月額積立（平均） | 年間積立額 | 累積積立額 |
|---|---|---|---|
| 2024年 | 約33,166円 × 12ヶ月 | 398,000円 | 398,000円 |
| 2025年 | 約62,833円 × 12ヶ月 | 754,000円 | 1,152,000円 |
| 2026年 | 101,000円 × 12ヶ月 | 1,212,000円 | 2,364,000円 |
| 2027年 | 101,000円 × 12ヶ月 | 1,212,000円 | 3,576,000円 |
| 2028年 | 101,000円 × 12ヶ月 | 1,212,000円 | 4,788,000円 |
| 2029年 | 101,000円 × 12ヶ月 | 1,212,000円 | 6,000,000円 |
新NISA開始は2024年から
※端数の1,000円分は第一生命NEOBANKの銀行ポイ活で利用しています
6年間、毎月8.3万円を積み立てれば600万円（つみたて投資枠の上限）です。つみたて投資枠に全力なら、できなくはない金額です。期間の区切りとしてもきれいです。
ただし、このあと同じペースで成長投資枠1,200万円を埋めるには、さらに10年かかります。
つまり合計で16年。冒頭の「月10万円で15年」とほぼ一致します。
枠を埋めたあと：月9万円の配当を受け取る構成
つみたて投資枠は長期用ですが、成長投資枠は短期でも使う人がいます。枠を埋めてからも戦略はいろいろあります。
ここでは「1,800万円の枠が埋まるまでS&P500で増やし、そのあと高配当ETFに切り替えて非課税で配当を受け取る」という構成を計算してみました。
| 区分 | 商品名 | 配分 | 年利回り（目安） | 年間配当 | 月額配当 |
|---|---|---|---|---|---|
| つみたて投資枠 | SBI・V・高配当インデックス or iFree日本高配当 | 600万円 | 2.8% | 168,000円 | 14,000円 |
| 成長投資枠 | QYLD（米国） | 600万円 | 10.0% | 600,000円 | 50,000円 |
| JEPI（米国） | 300万円 | 7.0% | 210,000円 | 17,500円 | |
| HDV or VYM（米国） | 200万円 | 3.7% | 74,000円 | 6,167円 | |
| 国内ETF（1478等） | 100万円 | 3.5% | 35,000円 | 2,917円 | |
| 合計 | — | 1,800万円 | — | 1,087,000円／年 | 約90,583円／月 |
非課税で月9万円の配当。これはかなり大きいです。
【注意】QYLDの10%という利回りについて
成長投資枠を短期売買に使う場合
成長投資枠の年間240万円を、スイングトレード（短期売買）に使う人もいます。
特定口座なら譲渡益課税20.315%（所得税15.315%＋住民税5%）がかかるところが、NISAなら非課税です。
年間240万円を回転させて利益が出れば、そのぶん税金がまるごと浮きます。ただし枠は再利用まで1年待つ必要があるので、長期保有とはトレードオフになります。
おまけ：配当金の受取方法の設定
NISAは配当金も非課税でもらえるのがメリットの一つですが、「株式数比例配分方式（証券口座で受け取る）」に設定していないと非課税になりません。
（通常は設定されているはずですが）一応、確認しておきましょう。
- 国内高配当株 ※配当非課税
- 海外高配当ETF（例：VYM, HDV, SPYD）※米国で10%源泉徴収されるが、日本側の課税20.315%が免除される
- インカム重視のREITやインフラファンド ※分配金に毎回課税される商品も、NISAなら完全非課税
配当金：楽天証券
まとめ
- 新NISA 1,800万円は、月10万円なら15年、月5万円なら30年
- 上限の月30万円（5年で完了）は現実的ではありません
- 私は現在月5.1万円。年間上限の3分の1のペースです
- つみたて枠600万円は月8.3万円 × 6年で埋まります。ここは狙える範囲
- 枠を埋めたあと高配当ETFに切り替えれば、非課税で月9万円の配当も可能
30年はさすがに長すぎるので、なんとか月10万円を積み立てて、早く1,800万円の枠を埋められるといいなと思っています。
以前、FIREのシミュレーションもしました。
15年でFIREできるのか？株式運用のシミュレーション結果 月10万円を15年積み立てて5,187万円。それでも配当は月13万円という結果でした。
